Как купить подержанный автомобиль в кредит
Оформляя кредит на подержанный автомобиль, нужно быть готовым к переплате до 5% по сравнению с рыночными ценами, а также сразу оплатить половину стоимости авто. Сегодня немногие банки выдают кредит на приобретение подержанного авто, а те финучреждения, которые предоставляют такую услугу, кредитуют при условии, что машина приобретается через автосалоны по программе Trade-in. Услуга Trade-in позволяет физическому лицу приобрести новый легковой автомобиль в обмен на подержанный, стоимость которого принимается в зачет стоимости нового автомобиля.
Однако выбором подержанных автомобилей салоны похвастаться не могут, так как владельцы б/у машин неохотно меняют их на новые. Цена, которую предлагают салоны за подержанный автомобиль, оказывается несколько ниже, чем могла бы быть на рынке. Trade-in выгоден лишь в том случае, если старая и новая машины одной марки или же если продавать автомобиль самостоятельно нет времени, а цена продажи непринципиальна. На сегодняшний день по программе Trade-in продается около 3-4% рынка подержанных автомобилей, а их стоимость на 1-5% дороже, чем те, которые можно купить с рук. То есть при покупке в кредит автомобиля стоимостью 10 тысяч долларов заемщик переплачивает до 500 долларов.
Риски стоят дороже
Кредит на приобретение нового автомобиля многие банки предоставляют без первого взноса, однако на подержанные авто это правило не распространяется. Потенциальному покупателю придется самостоятельно оплатить от 15 до 50% стоимости машины, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, а также его состояния. Например, приобретая авто в кредит от банка "Аваль", придется сразу оплатить 30% стоимости, банк Надра попросит заплатить минимум 20%. Назначая большую предоплату, банки страхуют себя от возможных кредитных рисков. "При кредитовании автомобилей, бывших в эксплуатации, банк требует чуть выше первоначальный взнос (по сравнению с кредитами на новое авто) в связи с большими рисками, которые напрямую связаны с состоянием транспортного средства", - говорит директор Департамента розничных продуктов банка "Надра" Игорь Дорошенко. Кроме большой предоплаты и расходов на традиционную регистрацию, нужно еще будет потратиться на страхование КАСКО (6-7% от стоимости автомобиля), страховки гражданской ответственности перед третьими лицами (около 300 гривен). Также необходимо будет заплатить комиссию банка за внесение купленного авто в реестр залогового имущества.
Слишком старые не кредитуют
Максимальный срок предоставления кредита на б, у автомобили варьируется разными банками от 1 года до 7 лет. При получении кредита нужно быть готовым, что банк сделает ограничения, связанные с возрастом транспортного средства, а в некоторых случаях под ограничение попадает и пробег автомобиля. Ряд банков предоставляет кредит только на покупку машины не старше трех лет, еще несколько дают возможность купить 5-7-летнюю машину, но в таком случае авто должно быть обязательно иностранного производства. Оговаривается также максимальный пробег, который не должен превышать 100 тысяч километров для импортных автомобилей и 50 тысяч километров для автомобилей отечественного производства. Ограничения связаны с тем, что банки боятся быстрого износа автомобилей. А если заемщик не сможет выплатить кредит, у банка могут возникнуть проблемы с продажей такого авто. "Запас прочности отечественных авто намного меньше, чем у автомобилей иностранного производства, поэтому выдавать кредиты на подержанные автомобили на большие сроки для банка более рискованно", - комментирует начальник Управления кредитования физических лиц и частных предпринимателей ВАБанка Андрей Репко. Иногда применяется система подсчета, при которой срок кредита и возраст автомобиля в сумме не должны превышать пяти-шести лет. Так, если заемщик берет в кредит автомобиль в возрасте трех лет, то максимальный срок кредита для него составит 2-3 года.
Необходимые формальности
Для получения ссуды также потребуется определенный набор документов, причем каждый банк устанавливает свои требования. Стандартным набором необходимых документов будут: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев, а также занимаемая должность, счет-фактура, при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, необходимо предоставить копию постоянного техпаспорта авто, оформленного на продавца. В "Индекс-банке" дополнительно потребуют копию трудовой книжки и свидетельство о браке. ВАБанк попросит копию загранпаспорта, а также удостоверение водителя. В "Авале" необходимо будет дополнительно предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика. Иногда банки требуют предъявить справку из психоневрологического учреждения о психическом состоянии заемщика. Со всеми документами необходимо прийти в банк. Специалисты банка их внимательно изучают, и в случае положительного результата выдают заемщику на руки гарантийное письмо. С этим письмом необходимо прийти в салон и сделать предоплату. Затем в салоне выписывают счет, предоставляют договор и прочие документы для регистрации автомобиля на покупателя. После того как финучреждение удостоверится в наличии свидетельства о регистрации, банк оплачивает оставшуюся сумму, и покупатель может забрать машину.
Автосалон как посредник
Существуют варианты покупки авто в кредит непосредственно "с рук". При желании можно попробовать договориться с банком. "При покупке автомобиля у частного лица размер процентных ставок и срок кредитования аналогичный, как и при покупке б, у автомобиля у автодилера", - говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка "Аваль" Евгений Демянов. Однако на сегодняшний день очень мало банков предоставляют такую услугу. Если с банком, который выдает кредит на покупку авто у частных лиц, договориться не удастся, можно попробовать другой вариант. Его суть состоит в том, чтобы передать выбранную машину на комиссию в автосалон и уже через него купить авто, получив кредит в банке. Для банка такая машина будет представлена как автомобиль, якобы имеющийся в автосалоне. Такая сделка обойдется дороже, поскольку салон выставит счет за оценку автомобиля.
Аукцион запчастей
Подержанную машину можно купить и в страховой компании. Только такие машины не только имеют большой пробег, но и сильно повреждены. Некоторые страховщики на своих сайтах предлагают купить поврежденные автомобили, которые застрахованы в страховой компании или повреждены по вине страхователей, восстанавливать которые экономически нецелесообразно для страховой компании. В интернет-аукционе может принять участие любое физическое или юридическое лицо после соответствующей регистрации. Для оформления регистрации нужно обратиться в офис компании, где предоставить паспорт и личный идентификационный код и заключить с компанией договор о сотрудничестве. После оформления договора участнику присваивается логин и пароль, которые дают возможность непосредственно участвовать в аукционе на интернет-сайте. Пользуясь интернет-аукционом, пользователь может видеть новые транспортные средства, которые выставляются на продажу, не выходя из офиса и не звоня в страховую компанию. На интернет-странице находится информация и фотографии поврежденного автомобиля, с помощью которых покупатель сможет оценить степень повреждения и определиться с суммой, за которую он смог бы купить автомобиль. Страховая компания в данном случае не влияет на процесс торгов, а выступает только их организатором.
Оформляя кредит на подержанный автомобиль, нужно быть готовым к переплате до 5% по сравнению с рыночными ценами, а также сразу оплатить половину стоимости авто. Сегодня немногие банки выдают кредит на приобретение подержанного авто, а те финучреждения, которые предоставляют такую услугу, кредитуют при условии, что машина приобретается через автосалоны по программе Trade-in. Услуга Trade-in позволяет физическому лицу приобрести новый легковой автомобиль в обмен на подержанный, стоимость которого принимается в зачет стоимости нового автомобиля.
Однако выбором подержанных автомобилей салоны похвастаться не могут, так как владельцы б/у машин неохотно меняют их на новые. Цена, которую предлагают салоны за подержанный автомобиль, оказывается несколько ниже, чем могла бы быть на рынке. Trade-in выгоден лишь в том случае, если старая и новая машины одной марки или же если продавать автомобиль самостоятельно нет времени, а цена продажи непринципиальна. На сегодняшний день по программе Trade-in продается около 3-4% рынка подержанных автомобилей, а их стоимость на 1-5% дороже, чем те, которые можно купить с рук. То есть при покупке в кредит автомобиля стоимостью 10 тысяч долларов заемщик переплачивает до 500 долларов.
Риски стоят дороже
Кредит на приобретение нового автомобиля многие банки предоставляют без первого взноса, однако на подержанные авто это правило не распространяется. Потенциальному покупателю придется самостоятельно оплатить от 15 до 50% стоимости машины, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, а также его состояния. Например, приобретая авто в кредит от банка "Аваль", придется сразу оплатить 30% стоимости, банк Надра попросит заплатить минимум 20%. Назначая большую предоплату, банки страхуют себя от возможных кредитных рисков. "При кредитовании автомобилей, бывших в эксплуатации, банк требует чуть выше первоначальный взнос (по сравнению с кредитами на новое авто) в связи с большими рисками, которые напрямую связаны с состоянием транспортного средства", - говорит директор Департамента розничных продуктов банка "Надра" Игорь Дорошенко. Кроме большой предоплаты и расходов на традиционную регистрацию, нужно еще будет потратиться на страхование КАСКО (6-7% от стоимости автомобиля), страховки гражданской ответственности перед третьими лицами (около 300 гривен). Также необходимо будет заплатить комиссию банка за внесение купленного авто в реестр залогового имущества.
Слишком старые не кредитуют
Максимальный срок предоставления кредита на б, у автомобили варьируется разными банками от 1 года до 7 лет. При получении кредита нужно быть готовым, что банк сделает ограничения, связанные с возрастом транспортного средства, а в некоторых случаях под ограничение попадает и пробег автомобиля. Ряд банков предоставляет кредит только на покупку машины не старше трех лет, еще несколько дают возможность купить 5-7-летнюю машину, но в таком случае авто должно быть обязательно иностранного производства. Оговаривается также максимальный пробег, который не должен превышать 100 тысяч километров для импортных автомобилей и 50 тысяч километров для автомобилей отечественного производства. Ограничения связаны с тем, что банки боятся быстрого износа автомобилей. А если заемщик не сможет выплатить кредит, у банка могут возникнуть проблемы с продажей такого авто. "Запас прочности отечественных авто намного меньше, чем у автомобилей иностранного производства, поэтому выдавать кредиты на подержанные автомобили на большие сроки для банка более рискованно", - комментирует начальник Управления кредитования физических лиц и частных предпринимателей ВАБанка Андрей Репко. Иногда применяется система подсчета, при которой срок кредита и возраст автомобиля в сумме не должны превышать пяти-шести лет. Так, если заемщик берет в кредит автомобиль в возрасте трех лет, то максимальный срок кредита для него составит 2-3 года.
Необходимые формальности
Для получения ссуды также потребуется определенный набор документов, причем каждый банк устанавливает свои требования. Стандартным набором необходимых документов будут: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев, а также занимаемая должность, счет-фактура, при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, необходимо предоставить копию постоянного техпаспорта авто, оформленного на продавца. В "Индекс-банке" дополнительно потребуют копию трудовой книжки и свидетельство о браке. ВАБанк попросит копию загранпаспорта, а также удостоверение водителя. В "Авале" необходимо будет дополнительно предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика. Иногда банки требуют предъявить справку из психоневрологического учреждения о психическом состоянии заемщика. Со всеми документами необходимо прийти в банк. Специалисты банка их внимательно изучают, и в случае положительного результата выдают заемщику на руки гарантийное письмо. С этим письмом необходимо прийти в салон и сделать предоплату. Затем в салоне выписывают счет, предоставляют договор и прочие документы для регистрации автомобиля на покупателя. После того как финучреждение удостоверится в наличии свидетельства о регистрации, банк оплачивает оставшуюся сумму, и покупатель может забрать машину.
Автосалон как посредник
Существуют варианты покупки авто в кредит непосредственно "с рук". При желании можно попробовать договориться с банком. "При покупке автомобиля у частного лица размер процентных ставок и срок кредитования аналогичный, как и при покупке б, у автомобиля у автодилера", - говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка "Аваль" Евгений Демянов. Однако на сегодняшний день очень мало банков предоставляют такую услугу. Если с банком, который выдает кредит на покупку авто у частных лиц, договориться не удастся, можно попробовать другой вариант. Его суть состоит в том, чтобы передать выбранную машину на комиссию в автосалон и уже через него купить авто, получив кредит в банке. Для банка такая машина будет представлена как автомобиль, якобы имеющийся в автосалоне. Такая сделка обойдется дороже, поскольку салон выставит счет за оценку автомобиля.
Аукцион запчастей
Подержанную машину можно купить и в страховой компании. Только такие машины не только имеют большой пробег, но и сильно повреждены. Некоторые страховщики на своих сайтах предлагают купить поврежденные автомобили, которые застрахованы в страховой компании или повреждены по вине страхователей, восстанавливать которые экономически нецелесообразно для страховой компании. В интернет-аукционе может принять участие любое физическое или юридическое лицо после соответствующей регистрации. Для оформления регистрации нужно обратиться в офис компании, где предоставить паспорт и личный идентификационный код и заключить с компанией договор о сотрудничестве. После оформления договора участнику присваивается логин и пароль, которые дают возможность непосредственно участвовать в аукционе на интернет-сайте. Пользуясь интернет-аукционом, пользователь может видеть новые транспортные средства, которые выставляются на продажу, не выходя из офиса и не звоня в страховую компанию. На интернет-странице находится информация и фотографии поврежденного автомобиля, с помощью которых покупатель сможет оценить степень повреждения и определиться с суммой, за которую он смог бы купить автомобиль. Страховая компания в данном случае не влияет на процесс торгов, а выступает только их организатором.